[摘要] 房贷新政的实行，斩断了炒房者的资金链，一部分投机、投资性购房行为得到抑制。而随着新政效力的不断渗透，各种对策也接踵而来。一些中介机构找到“新商机”，帮助投资客“借道”消费贷款“曲线”买房，从中赚取高额佣金。
（来源：楚天金报 ）
房贷新政的实行，斩断了炒房者的资金链，一部分投机、投资性购房行为得到抑制。而随着新政效力的不断渗透，各种对策也接踵而来。一些中介机构找到“新商机”，帮助投资客“借道”消费贷款“曲线”买房，从中赚取高额。
日前，银监会再次建议商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷，而且还要求进行新一轮压力测试，将房贷下跌60%的恶劣情况纳入考虑，这一重磅消息令之前关于“政府有意放宽第三套房贷”的流言不攻自破。
虽然房贷政策看似更紧，而事实上，“关上一扇门，留出一扇窗”的情况仍有发生。部分中介公司和客户“合谋”，仍能在不明显违规的前提下，利用五花八门的个贷手段“轻松”得到房贷资金，其中，个人房产抵押消费贷款就成为购房者“曲线买房”的方式。
房贷政策仍从紧
自京沪深杭第三套房贷叫停，武汉第三套房贷也全面收紧，据记者了解，本地第三套房贷虽然没有“一刀切”，但在实际操作上，几家银行已经暂停了第三套房贷的申请。
中国银行武昌某支行的个贷人士透露，“第三套房房贷基本不做了”。民生银行、中信银行和兴业银行等也表示，目前暂不接受第三套房房贷申请。
其他仍在发放三套房贷的银行也都纷纷提高了门槛。招行、建行、交行的一些支行，对三套房贷的要求为首付5.5—6成，利率提高1.15—1.2倍，并且要层层审批。建行中南路某支行告诉记者，眼下，第三套房贷的利率要上浮20%，年利率达到7.128%，“贷款成本比较高”。
三套房贷被限制或提高门槛，那么是否意味着投资人无法从银行途径获得买房资金呢？
实际上并非如此。严格的房贷政策，仍没有堵住各种擦边通道，记者发现，即使没有通过熟人，没有委托业内关系，也能从银行获得各种变相房贷，这其中，有中介、担保公司多种机构“齐心协力”地主动提供帮助，完成房贷的曲线套取。
记者发现，个人抵押消费贷款是“主流方式”。购房者通过申请银行的个人消费贷款业务，“偷梁换柱”，投资于房产，让个人房产抵押消费贷款成为部分炒房者获取银行信贷的另一通道。“利用个人房屋抵押消费贷款，比按揭贷款更优惠。”武昌某房屋中介公司业务员告诉记者：“现在二套房、三套房按揭贷款首付都必须5成以上，利率也至少上浮10%，而用房屋抵押消费贷款，可以做到首付3-4成，利率也可以是基准利率。”
老李的“曲线贷款”
老李名下已有两套房产，最近他又谈下一单“生意”，有人愿意以70万元的低价出售城中心一套110平方米的房子。然而，中介告诉他，首付至少35万元，利率至少要上浮15%。
老李有些犹豫。中介又立马出主意说：“如果手头资金不够，你可以名下一套房产作为抵押，以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，可以贷到房产评估价的七成，而且利率也低，按基准利率算，贷款期限最长的有15年。”
经“高人”这么一点拨，老李觉得可行。几经挑选，老李觉得某银行的“房抵贷”产品，刚好适用。该行信贷专员告诉他，“房抵贷”产品需要用借款人本人已拥有的房屋作为抵押，贷款额度为抵押物的70%。贷款期限最长可以到15年，而利率比第二套房利率更低，只需基准利率。
于是，他以装修的名义，向银行申请住房抵押消费贷款。在老李为自己“瞒天过海”沾沾自喜时，银行客户经理又给他出了道难题。“我们要掌握贷款资金流向，需要提供装修合同、装修发票和装修材料详单等，而且我们会把款项直接打给装修公司。”
老李将难题抛给了中介，中介一听，告诉老李说：“我们有些熟悉的装修公司，只要支付一定费用作为通道费，保证装修公司把钱打入您账户。如果您在装修公司有熟人，也可自己操作。”
经过一番周折，老李将手中一套200平米的房屋作为抵押，申请到了60万元消费贷款，加上手头10万元，一次性付清了第三套房房款。也就是说，他以首付10万元，基准利率的条件买到第三套房。
听了老李的故事，记者也以购房者身份来到该中介，并表示手头已有一套房产，而且没有还清，不能抵押，现在想买第二套房，但首付不够，估计只能有三成，看有没有办法？
中介立刻致电给担保公司，随后告诉记者：“可以包装，不过手续费比较高。”
“如果你可以向朋友借款，就用自筹资金把房一次性付款买下来，然后我们帮你去银行把这套新房做抵押消费贷款，可以贷评估价的7成，放款后，就能还清借来的钱。我们在当中抽取3%的手续费，这里面包括了假合同的包装费、通过第三方的走账费还有假担保的收费等好几项成本；如果你自筹资金不够，我们有垫资服务，一个月内办下贷款，垫资费一般是5%。”“可以给你算一笔账，二套房利率上浮1.1倍，假设贷款70万元，15年还清，要支付利息39.9万元；如果用我们包装的消费贷款，利率不用上浮，可以省4-5万元利息，正好可以抵消垫资费和。你得到的好处就是，以三成的首付买下第二套房。”“用这种方式办第二套、第三套房的优惠很大，尤其是第三套房，首付可以做到3成，利率为基准利率，虽然手续费比较高，但相比第三套房动辄上浮20%的利率，还是划算的。”该业务员说。
银行有意收紧消费贷款
“曲线贷款”成为中介短时间谋求暴利的新噱头，投资客又找到投资房产的资金来源，在逃避监管的同时，也放大了商业银行的信贷风险。同时，在银行加杠杆的资金支持下，抑制房价过快上涨的政策初衷将可能打折扣。
某股份制银行的客户经理坦言，这种变相贷款是当下房贷政策的漏洞之一。部分银行业务人员为提高自身业绩争取客户，在审核方面相对宽松，银行对贷款的使用流向并未严格监管，消费贷就有可能成为炒房客用于购置多套房的还贷资金，给资金流入楼市制造了机会。
据人民银行的数据统计，截至7月末，武汉地区人民币个人消费贷款余额为1114.28亿元，比上月增加12.5亿元。
不过，记者注意到，部分银行也在有意收紧个人房屋抵押消费贷款业务。“以前20年以内的房屋都可做抵押，现在基本都规定在10-15年内。”某股份制银行人士告诉记者：“在贷款利率上，也从原来的基准利率，改为上浮20%。”
“而且这种曲线贷款的方式，对客户来说也有一定风险。银行在抵押放款后，对借款人贷款用途还进行复查，如果购房者做假被银行发现，除了追回贷款，还会在申请人的个人征信上记下重重的一笔。此外，就算贷款成功，消费贷款的期限最长15年，月供压力很大，还不如选择正常的按揭贷款。”该银行人士说。
今日话题：调控进入深水区 三套房贷风波岛城楼市影响几何？
编者按：在此次房地产新政调控中，三套房贷的政策可谓是最混乱的了。从一开始出台的不明确就预示了它在今后的实施中阻碍重重，效果无力。认定标准不明、银行执行不力，开发商想尽对策打"擦边球"，让广大购房者看得云里雾里。每当有“三套房贷”的消息出来，总会经历一个固定模式：政策模糊出台——银行各行其道——开发商打“擦边球”——购房者陷入观望——最终不了了之。
近日，据说京沪杭深等地已经叫停了三套房贷业务，三套房贷政策的实施似乎要逐步展开了，这次的风暴，是“狼来了”的惯例还是“真吃人”的结局？本期的今日话题，我们一起来看看这次“三套房贷”的“谎言”可不可信？
京沪深杭全面叫停第三套房贷 房价将跌50%? 来源：信息时报
日前有消息称，银监会近日建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷。随后银监会在其官方网站公布了有关负责人就此传闻的答记者问。不过，据四城市当地媒体的报道显示，目前京沪深杭等地银行已全面叫停第三套房贷。
近日，《北京日报》记者走访了北京多家商业银行发现，个别对第三套房贷发放仍可“网开一面”的银行网点，目前已全部停办。据一位银行业内人士透露，由于接到银监会的口头通知要求严格执行第三套房贷政策，银行方面已紧急下令“一刀切”叫停第三套房贷。 》》》详情
岛城三套房贷生存艰难 部分银行可办但贷款利率高 来源：半岛都市报
日前有消息称，中国银监会近日建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷 。据媒体报道 ，目前北京各银行已全面停止三套房贷 ，上海、深圳的绝大多数银行也已暂停三套房贷。9日，记者采访了解到岛城仍有多家银行在“有选择性”地受理三套房贷 ，但业务量非常少，甚至有银行再度提高三套房首付和利率，岛城三套房贷面临“生存危机”。
7月初，有银行改变了此前“原则上暂停发放三套房贷”的做法，重新开闸。据了解，建行 、华夏银行、深发展等银行的青岛分行都在此列。 9日，记者采访了解到，目前工行 、华夏等银行的第三套房贷业务仍在进行。“现在听说了国家要严控三套房贷的消息，但那是针对北京、上海等一线城市，青岛并不在此列，所以三套房贷目前仍可办理。”
业内人士称：暂停三套房贷对楼市冲击较大 来源：房天下博客
记者昨日还从华燕集团房盟中国事业部总经理韩建君处获悉，目前上海各家商业银行通过窗口指导的方式，陆续暂停三套房的贷款业务。据韩建君介绍，目前上海的外资银行已全面暂停三套房贷业务。
赵炜认为，暂停三套房贷对楼市冲击较大，预计8月楼市交易量会跌入谷底。戴德梁行综合住宅服务华东区董事伍惠敏则认为，暂停三套房贷对高档房市场的影响并不大。“高档房买家的融资渠道相对较多，对银行贷款并不非常依赖。他们贷款往往是为了不占用太多流动资金，借款年限也不会太长。而且就算个贷收紧，他们也可以利用公司平台进行融资。”伍惠敏表示。 》》》更多
打"擦边球"三套房贷款 "借道"酒店式公寓项目 来源：每日经济新闻
日前，住建部专家在公开场合对坊间流传的“三套房贷松动”的消息做出了否认，而各家银行也纷纷表示，将按照中央精神贯彻楼控措施，对个人住房贷款进行严格限制。然而《每日经济新闻》记者却获悉北京市个人仍然可以“借道”酒店式公寓项目投资三套乃至多套住房。》》》更多
央视5地调查:部分银行第三套房贷从未停止过 来源：央视
记者分赴一线二线城市,调查五城市三套房贷现状,国家三令五申严控第三套房贷,上海、杭州执行的究竟怎样？记者调查发现,第三套房贷竟从未停止过,原因就是“这些地区的房价从未上升过快、从未过热？”央视财经频道再问房价! 》》》详情
住建部官员称第三套房不放贷政策可能将取消 来源：中国新闻网
住建部官员称，无当地社保证明者限制购房数量政策也可能取消
影响了中国今年上半年楼市的房产新政，是否将会退出？昨日中信银行私人银行投资者俱乐部在深圳举行的成立仪式上，住房和城乡建设部政策研究部主任、中国社会院研究生院城乡建设经济系副主任秦虹分析说，对第三套房不放贷、对没有社保人员限制购房数量等临时性政策有可能放松和退出，而土地出让制度、保障房建设等仍将深化，不会轻易退出。
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