[摘要] 申请贷款额度要量力而行。在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。
七要
一、申请贷款额度要量力而行。在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，要从自己的年龄、学历、所从事的职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，同时兼顾未来大额支出因素后，才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。
二、办按揭要选择好贷款银行。对借款人来说，如果您购买的是现房或二手房，可以自行选择贷款银行。按揭银行的服务品种越多越细，您将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。如工行上海分行推出了一系列新举措，取消公证环节、取消部分职业收入稳定、偿债能力强的客户群体的借款人收入证明，为借款人调整贷款期限、允许借款人变更抵押物、变更房地产权利人等.
三、要选定最适合自己的还款方式。目前基本上有两种个人住房贷款还款方式：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。借款人若采用等额还款方式，在整个还款期的每个月份，还款额将保持不变(调整利率除外)，在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，本金逐渐摊还，贷款余额逐渐减少，由此应还利息不断降低，还款额中利息的比重将不断减少，本金比重将不断增加。
而采用等额本金还款方式，其本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，并与本金一起偿还。对于借款人来说，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。对于每个借款人来说，在与银行签订借款合同时，要先对两种还款方式进行了解，确定最适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。
四、向银行提供资料要真实。申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。因为如果你的收入没有达到一定的水平，而你没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还贷初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，就会使银行对你的信任度大大降低，从而影响到自己的贷款申请。
五、提供本人住址要准确、及时。借款人提供给银行的地址准确，就能方便银行与他的联系，每月能按时收到银行寄出的还款通知单。此外，特别提醒借款人注意的是，当您搬入新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。不然，借款人一旦接不到贷款银行的有关通知，会造成一些不必要的麻烦。
六、确定产权人时要考虑到退税。根据有关规定，对于1998年6月1日以后购买商品房的个人，可享受个人所得税计征税基抵扣。由于抵扣的对象只限于房产证上列举姓名的房屋产权拥有者，所以对于每个家庭来说，要慎重确定所购住房的房地产权利人(购房人)，不要因为买房时没有充分考虑到家庭成员的退税问题，而到贷款手续办完、抵押登记手续办妥后，再提出增加房地产权利人(购房人)，这时，操作的难度就大了。
七、每月要按时还款避免罚息。对借款人来说，一旦与银行签订借款合同，就应该在签约的一个月内，将首期还款足额存入您指定的还款账户中，供银行扣款，因为从贷款发放的次月起，您就进入了还款期，每月应按约定还款日，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。
七不要
一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，也就意味着您将申请不到公积金贷款。
二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额.
三、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。可向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，银行就会受理您的延长借款期限申请，但是，借款期限变更按规定只可办理一次。
四、取得房产证后不要忘记退税。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同，支付房款后即办理;购房者已缴个人所得税税基抵扣;申请，取得本人的;税收通用缴款书;。待您办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。
五、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
六、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
七、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件，由于借款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
“房贷优惠政策就要到期了，二套房贷政策也要收紧了，现在还能不能买房？”的确，在政策扑朔迷离，还不完全明朗的情况下，是否选择买房？买房时怎样“操作”才能多占便宜少花钱？为此，记者带着部分消费者的“疑惑”走访了相关的信贷专家和地产业内人士，集大家经验之谈为准备和正在购房的消费者们“省钱之道”出谋划策.
公积金攒到二套房用最划算
消费者：在西安某政府职能部门上班的小王在热线中告诉记者，早就打算在西安南郊买套婚房，从年初看到年末，眼看着房价一点一点的涨上去，近日终于在南郊某楼盘定了一套两室两厅的房子，现在他不知道是用公积金贷款划算，还是普通商业贷款划算。
专家意见：采访中记者发现，和小王有同样疑惑的消费者大有人在。据了解，所谓的“二套房”，指的是“利用银行贷款购买首套自住房后购买的第二套房”。也就是说，只要不涉及贷款买房，无论此前有多少套房产，今后贷款买房仍被视作“首套房”。
另外，信贷专家提醒消费者，与商业贷款相比，公积金贷款不但可享受首付二成的政策，利率上也更低。但是，如果选公积金贷款的话，第二次贷款只能在贷款全部结清后才能再次申请。一般购房者只能享受一次优惠。专家建议，打算将来购买第二套房的客户首套房应选商业贷款，第二套房用公积金贷款更划算。此外，如果公积金可用金额比较低，不妨选择公积金和商业贷款组合的方式。尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，限度地降低每月公积金的还款额。
等额本金比等额本息更省钱
消费者：家住沙坡村的马师傅刚在浐灞买了一套房子，眼下刚交过首付款，正在准备银行按揭的资料，他说，对于银行按揭的程序他一点都不了解，完全是听由售楼人员的安排去准备资料的，他想知道在当下“非常时期”办按揭手续时是否也有什么操作程序可以省钱。
专家建议：相关信贷专家告诉记者，一般按揭资料只要按照银行工作人员要求去做就可以了，其实最应该注意的是，现在多数银行实行的是等额本金和等额本息两种还贷方式，可是多数消费者对此并不了解，往往因此吃亏。所谓的等额本息，就是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。而等额本金则是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。如果以贷款20万元期限20年来算，等额本息要比等额本金利息高出1万多。因此，专家提醒消费者，有提前还贷需求的贷款人，选择等额本金这种还款方式要划算得多。但若还款总额超过50万元，还是选择等额本息比较合适，毕竟等额本金前期还款对于普通家庭来说压力还是太大.
质押贷款应对二套首付
消费者：刘女士在北郊买的商品房已经供了两年了，最近她又在曲江看中了一套房子，可是由于二套房贷收紧，按照总房款80万元来算，首付款额四成就得交32万元，对她来说负担稍微有些重，她不知道专家有什么更好的建议可以为她解燃眉之急。
专家建议：针对刘女士的问题，记者采访中了解到，多数专家建议刘女士可以用未到期的定期存单、长期国债、保单等办理质押贷款来筹措首付款，同时也可以向亲友借质押物贷款应对燃眉之急。建议刘女士可以按照自身情况办理一年、两年的短期房产抵押消费贷款。等旧房卖掉或是手头宽裕后，再想办法偿还这笔短期贷款，这样只用支付很少的短期利息，还可以提前购到心意的房子。
随着西安市城中村改造步伐的加快，西安的城市形象与群众生活品质均得到明显改善和提高，而借助城中村改造工程的深入推进，在经过一系列符合法律法规的市场运作后，一些城改商品房陆续进入房地产市场进行销售。业内人士对此看法不一，购房者对此类楼盘爱恨交加，开发商在开发、销售过程中步履维艰，政府对待城改商品房的态度经常模棱两可，城改商品房无疑成为西安楼市关注同时也争议的话题。
房源供应持续递增
2009年11月2日，位于西安北城的雅荷四季城开工奠基，引起了业内人士关注。一个普通的商品房项目开工奠基对业内人士说来很平常，之所以关注，是因为雅荷地产作为西安本土著名的品牌开发商，将自己的第四代升级产品与城中村改造结合起来，这一举动带有更多的象征和符号意义，因此引起同行关注。
雅荷地产的举动，似乎给未来西安房地产开发指引了一种方向，即可以通过参与城中村改造获得理想的开发地块。雅荷地产介入城中村改造，改变了以往人们印象中只有那些缺乏品牌知名度的小开发商或者刚刚转型过来的开发商乐意参与城中村改造的印象。
此后不久，同样位于经开区的鼎正·中央领郡和位于黄雁村十字的华豪丽晶项目分别展开市场推广，接受咨询登记。再加上市场上早已在售的兰蒂斯城、天伦·御城、常春藤花园等同类性质的城改商品房，西安楼市近半壁江山已被城中村改造的商品房所占据。城改商品房如雨后春笋般涌现在西安城区的东西南北，并且占据着得天独厚的地理优势，几乎与传统的房地产项目形成分庭抗礼之势。
一位房地产从业人员告诉记者，西安市自2005年开始正式启动城中村改造政策，经过几年的拆迁、安置和建设，一大批这样的楼盘在2007年以后逐渐上市，到2008年和今年，西安城改商品房的数量急剧增加。据他保守估计，2009年一年全西安市推出此类楼盘的面积不低于350万平方米。而根据数据，明年西安市计划回迁10万市民，相对城改商品房的供应量还会大增.
房屋销售遭遇尴尬
其实，很多购房者都对城改商品房情有独钟，这类楼盘的优势在于相对较高的性价比，还有处于城市传统中心区的地段优势，以及周边都很便利的生活配套和交通，成为一部分人最理想的房源。
记者在黄雁村十字的华豪丽晶采访了一名正在咨询的购房者，采访中，这位小伙子向记者大倒苦水，说现在的房价高的离谱，自己那一点收入根本买不起房，所以想买一个40多平米的小户型，看了好久，就觉得华豪丽晶这个楼盘各方面都不错，自己有意购买。但让小李头疼的还有城改商品房的手续问题，虽然价格较低，但是看了好几个，“五证”俱全的可谓是凤毛麟角，这一点让他迟迟不能下定购买决心，“心里始终不踏实”。类似小李这样的情况其实很普遍，作为行业记者，经常接到这样的咨询电话“请问**楼盘可以买吗，是一个城中村改造楼盘，有政府批文，销售人员说证件要晚一点可以办下来”。对于这样的问题，记者有时也很难回答，只能提醒读者“有一定风险，可以根据自身情况谨慎购买。”
经过记者调查了解，目前市场上在售的城改商品房项目绝大多数没有完备的证照手续，好一点的只有两三个相关证件。正是此种原因，严重制约了此类楼盘的销售，甚至被媒体曝光，使其销售陷入被动。对购房者来说，既看好这些楼盘的价格和区位优势，又十分担心将来拿不到产权证，可以说既爱又恨。
市场评述褒贬不一
针对大量城中村改造项目涌入市场，业内不少人士对此颇有微词，有偏激者认为“严重干扰了商品房市场的健康发展，导致西安房地产市场品质降低，是一种鸠占鹊巢的现象，对正常楼盘销售产生了冲击”。
陕西丹尼尔企业集团董事长王国庆对城改商品房的观点毫不客气：“许多村子打着改造的旗号大肆开发违法项目，严重违反市政规划，已经建起来的，政府还不好强行拆除。”王国庆表示，西安市每年这样的违法建设楼盘不下200万平米，大量违法楼盘都卖给了那些低收入者，这些人明知道是违法项目，没有证件，但是因为便宜，还是会购买。到最后，已经演变成了一个社会问题，不再是单纯的房地产开发问题。他认为，在城中村改造问题上，政府应该有更明晰的、更科学的政策和制度，要充分考虑到社会弱势群体在城市的生存问题，急需遏制城中村改造所带来的负面影响，否则其势必会影响整个城市建设的发展，而不仅仅是楼市。
雅荷房地产开发有限公司董事长徐束萍则认为，西安实施城中村改造是顺应社会经济发展潮流，是建设国际化现代城市不可逆转的趋势。将那些原来严重影响城市形象、隐藏巨大管理隐患的城中村进行拆迁改造，是一件造福于民的好事情。至于有人说城改商品房冲击楼市正常发展，降低楼盘品质，徐束萍则很不认同，她认为“一个楼盘的品质高低，跟土地来源没有任何关系，完全是开发商自身品牌和资金实力及经营理念的问题，一个有实力负责任的开发商不会做出低品质的楼盘。”徐束萍表示，城改商品房是西安楼市的有益补充，可以完善产品结构，有利于购房者形成梯级消费，只有百花齐放、百家争鸣的市场，才是一个良性的、健康发展的市场。
11月26日，迪拜宣布将重组其的企业实体迪拜世界，并将把迪拜世界债务偿还暂停6个月。之后，全球部分地区的楼市受到影响，一些物业买家转抱观望态度，减慢入市步伐。
坦伯顿资产管理公司墨比尔斯（MarkMobius）称：中国和印度的一些城市可能会步入迪拜后尘，原因是流动性充沛，IPO活络。
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