[摘要] 4月17日消息，近日规范银行与第三方支付合作的“10号文”已正式出炉，由银监会和央行于4月10日正式联合下发。文件全名为《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，该文件主要从客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。
4月17日消息，近日规范银行与第三方支付合作的“10号文”已正式出炉，由银监会和央行于4月10日正式联合下发。文件全名为《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发10号，简称“10号文”）。该文件主要从客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。
这是继今年3月，央行就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见，并暂停二维码（条码）支付业务后，对第三方支付的再次规范行动。
业内人士认为，“10号文”的出台，将会对第三方支付机构的快捷支付开通、用途等功能进一步限制。此外，客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产，如果未来被迫和银行分享，将影响第三方支付公司这些数据的价值。
原因：保护客户资金安全
规范商业银行和第三方支付机构的合作，保护商业银行客户信息安全，保障客户资金和银行账户安全，维护客户合法权益。
内容：从多个方面细化规范
交易限额：银行要对客户的风险承受能力进行评估，以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等，包括单笔支付限额和日累计支付限额。在客户提出申请且通过身份验证和辨别后，在临时期限内可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。至于限额是多少、临时期限有多长，由银行自己决定。
客户身份认证：首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别。
支付平台选择：商业银行应明确要求第三方支付机构不得在未经授权的情况下屏蔽本银行的支付界面与接口。
赔付责任：商业银行在与第三方支付机构签订合作协议时，要求对客户通过大额资金划转强化身份认证，确保由客户本人发出资金划转要求。对大额支付、可疑支付要及时通知客户。从银行账户划出的支付交易资金，遇到交易终止、失败应划回原银行账户。
风险防范：银行要将与第三方支付机构的合作业务纳入监控范围，大额、异常资金收付要逐笔监测。银行应制定安全边界，防止第三方支付机构越界访问（即支付接口原本只用于缴纳水电费用，但购物也从这个通道走了）。
影响：快捷支付面临挑战
中金公司认为，第三方支付机构的快捷支付和数据共享面临挑战：
1.快捷支付额度受限。继四大行下调快捷支付的支付限额后，此次10号文提到了两点，可能会对快捷支付，包括余额宝等的申购产生影响。
2.快捷支付用途受限。10号文指出，“银行应防止第三方机构越界访问”。据了解，银行普遍对支付接口的用途设定一定的限制，比如只能用于缴纳水电煤气费，但部分第三方支付机构在操作中存在扩宽支付接口用途的行为，比如将之扩宽到购物。
3.快捷支付开通受限。10号文指出，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别。而实际操作中，开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别。增加银行的身份鉴别，会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。
4.第三方支付需要和银行共享客户和交易信息。但实际操作中，部分第三方支付机构发送给银行的信息并不包括二级账户的信息，即银行只能看到有一笔钱通过支付宝交易，但无法得知资金具体流向和用途。而客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产，如果未来被迫和银行分享，将影响第三方支付公司这些数据的价值。
链接
近期快捷支付“战”记
3月13日：央行下发紧急文件，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。
3月23日：四大行均已下调支付宝快捷支付额度:每月不超5万
3月25日：工行：快捷支付3年来一直“违法”并非打压余额宝
支付宝回应工行：四大行垄断涉不正当竞争
农行回应降支付宝快捷支付额：考虑用户资金安全
3月26日：中行：支付宝快捷支付限额出发点是客户资金安全
支付宝公告：用户工行快捷支付签约失败请找工行
3月27日：工行：快捷支付失败因支付宝将交易发到关闭接口
四大行回应下调快捷支付限额：重在保护用户安全
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