[摘要] 这段时间郑州市各个银行按揭几乎已经没有上浮10%的利率，基本上都上浮20%或30%，急需购房的80后刚需族眼下最大的问题不再是房价而是贷款利率，“利率上浮”当道，买或者不买，让购房者好生错乱，如何在高利率的情形下买房最省钱，这是一笔账，不得不算。
这段时间郑州市各个银行按揭几乎已经没有上浮10%的利率，基本上都上浮20%或30%，急需购房的80后刚需族眼下的问题不再是房价而是贷款利率，“利率上浮”当道，买或者不买，让购房者好生错乱，如何在高利率的情形下买房最省钱，这是一笔账，不得不算。
市民小王算的一笔还贷账
利率从85折到上浮20% 每月多还600多元
郑州市民小王今年27岁，为了迎接将在年底出生的宝宝，他刚定了一套130㎡的房子。日前他接到通知：可以去办贷款手续啦。在银行，小王还碰到了另外两位办理贷款手续的购房者，俩人正计算着：“利率又上浮了，由原来的10%变成20%，真是压力山大。”感同身受的小王听到此话，不由得又想起了自己前一天晚上算的那笔贷款账。
小王买下这套房子需商业贷款50万元，本打算用等额本息还款法20年付清。利率85折优惠时每月还款金额为3459.23元；利率上浮10%时每月还款金额为3939.77元；利率上浮20%时每月还款金额为4138.74元。算下来，上浮20%的每月还款额比85折优惠时多出679.51元。
“多还679.51元？”这结果，让小王不免肉疼。
更肉疼的还在后面。接着，小王又算了一笔利息总账。贷款50万元，用等额本息还款法20年付清，利率85折优惠时总利息为330216.27元，上浮20%后总利息为493297.81元，多出163081.54元。
设定为20年还清，每个月的还贷压力确实有些大，小王又算了算在利率上浮20%的情况下，还用等额本息还款法，那么20年还清和30年还清哪个更划算？结果是贷款20年的话，每月还款金额为4138.74元，总利息为493297.81元；贷款30年的话，每月还款金额为3620.14元，总利息为803251.33元。小王傻眼了……
似乎不管怎么算，都套在巨额的利息里。而且小王也深深知道，贷款利率上浮20%的结果，将伴随他的整个还款过程。小王很无奈：“但是新房不得不买。总不能让孩子出生后还住在租来的房子里吧。”
●等额本息、等额本金 利息差了一二十万
虽然小王最初一直按照等额本息的还款方式计算还款额度，但最终他选择了等额本金的方式还款，这是他结合家庭收入情况反复计算后的选择。
目前，银行贷款有两种还款方式，即等额本息、等额本金。据记者走访发现，银行工作人员一般都推荐贷款人使用等额本息方式还款。那两种方式到底有多大区别呢？小王决定再算一笔账。
通过查询，小王首先了解了两种方式的区别：等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
两种还款方式在还款前几年的利息、本金比例不一样。等额本息还款，前几年还款总额中利息占比较大，有时高达90%左右。本金还款法，等额本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例时也就各占50%左右。还款前后的压力也不一样。等额本息还款，每月的还款金额几乎是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，还款压力持平。等额本金还款，在同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
以小王自己的实际情况为例，总共贷款50万元。设定为20年商业贷款，以等额本息还款的话，每月还款4138.74元，总计支付利息493297.81元；以等额本金还款的话，个月还款5358.33元，逐月递减，最后一个月的还款金额为2096元，总计支付利息394637.5元。
再设定为30年商业贷款，以等额本息方式还款，每月还款3620.14元，总计支付利息803251.33元；以等额本金方式还款，个月还款4663.89元，总计支付利息591137.5元。
这么一算，小王终于明白，“吃利息饭”的银行为啥推荐等额本息还款了。
小王还得出结论：“等额本息方式对买房人的月均还贷能力要求较低，但利息总额高；等额本金方式在初期对买房人的月均还贷能力要求高，但越到后面越轻松，而且利息总额低。另外，对于有计划提前还款的人来说，等额本金方式还贷比等额本息方式还贷更划算。因为用等额本息方式还贷，前期还的绝大多数是利息。”所以，小王最后选择了等额本金的方式还款，并且力争尽量提前还贷。
买房不易源自赚钱不易，漫漫还贷路，小王需努力啊……
手记
楼市很复杂 刚需很纠结
楼市后市扑朔迷离，银行信贷持续收紧，关于楼市的各种“传说”一时间纷纷扰扰……
尤其是近期银行贷款利率持续上浮，加重了部分刚需购房者的纠结心态。
小王算来算去，咬咬牙把房买了，从此开源节流、精打细算为房贷而奔波，可是并不是所有的刚需购房者都能像小王一样，因为他们实在“受不住”。
郑州市民田先生说：“现在的郑州，房源不少，新盘一大堆，价格也一直处于稳定状态，想着房价高点就高点吧，该买房的时候还是要买房的。可是这银行利率一上浮，我就又有点打退堂鼓了，这多还的可不是一星半点。”
记者在走访中发现，“银行利率”成为购房者最为关注的问题，银行利率上涨幅度决定了很多购房者的购买意愿。尽管不少刚需购房者已经是该出手时就出手了，但市场中的观望气氛仍显浓郁，部分刚需购房者仍陷在纠结中。
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